Surroga mutuo più liquidità: cambiare banca e comprare casa più grande

Fra gennaio e settembre 2016 le nuove erogazioni di mutui hanno segnalato un incremento del 38% rispetto allo stesso periodo del 2015, ha riferito l ‘ABI.
L’aumento è legato anche ai tassi bassi. La scelta della BCE di tenere bassissimo se non nullo il costo del denaro negli ultimi mesi ha permesso alle banche di offrire mutui a tassi molto bassi, incentivando fra i privati lo strumento della surroga.
[fonte Il Tirreno del 18/11/2016]

Ma cosa è la surroga di un mutuo?

La surroga

La surroga del mutuo o portabilità è la possibilità di cambiare istituto bancario con cui è contratto il mutuo, senza spese. La procedura è stata semplificata dalla l. 40/2007, nota come Legge Bersani. In precedenza era necessario cancellare l’ipoteca che garantiva il prestito e iscrivere una nuova ipoteca a favore del nuovo istituto di credito.
Con la Legge Bersani non è necessario cancellare l’ipoteca, che invece viene trasferita con una annotazione alla banca subentrante.
Con questa nuova e semplificata procedura è possibile trasferire il proprio mutuo a costo zero dalla banca con cui il contratto di mutuo è stato stipulato ad altro istituto.

La surroga consente con il cambio di banca anche di modificare i parametri del mutuo con quelli offerti dalla nuova banca, e quindi avere un nuovo tasso adeguato a quelli esistenti attualmente e allungare la durata del mutuo per avere rate più basse.

surroga mutui

Per chi ha contratto un mutuo ipotecario qualche anno fa, e quindi con tassi di interesse molto più alti di quelli attuali, la surroga del mutuo permette notevoli risparmi.

La surroga riguarda l’importo inizialmente preso in prestito. Se si vuole cambiare casa e si ha bisogno di un importo aggiuntivo per l’investimento, non si parla più di surroga, ma di sostituzione o rinegoziazione del mutuo.

Con la sostituzione del mutuo puoi contrattare le nuove condizioni ed avere nuova liquidità in prestito per cambiare casa o fare lavori di ristrutturazione.

In questo caso c’è da affrontare qualche spesa, perchè si andrà a chiudere definitivamente il vecchio mutuo ed ad aprirne uno nuovo e diverso ma, sempre tenendo in considerazione i tassi attuali, risulta comunque conveniente. In un mutuo più che decennale, la forbice tra i vecchi tassi del vecchio mutuo ed i nuovi tassi del mutuo che si andrà a contrattare permetteranno dei risparmi di gran lunga superiori alle spese di accensione del mutuo.

Da ricordare che la stessa Legge Bersani stabilisce la nullità di qualsiasi penale per l’estinzione anticipata del mutuo, a condizione che:

-il contratto di mutuo sia stato sottoscritto dal 2 febbraio 2007 in avanti;
-il finanziamento venga richiesto da persone fisiche ai fini di acquisto o ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economiche e professionali.

Quindi la parola d’ordine in questo momento è sostituire il vecchio mutuo, con surroga o sostituzione . I tassi bassi sono un’occasione da non perdere.

L’unica domanda, per cui non c’è una risposta facile e definitiva, è se sostituendo il mutuo si debba scegliere il tasso fisso od il tasso variabile. Se si pensa che i tassi BCE ristagneranno ancora per molto tempo ad un valore vicino allo zero, probabilmente sarà vantaggioso contrarre un nuovo mutuo a tasso variabile. Ma per chi ha un reddito fisso e vuole stare al riparo da brutte sorprese, anche tra 20 anni, il tasso fisso non sarà mai più basso come oggi.

Surroga mutuo più liquidità: cambiare banca e comprare casa più grande ultima modifica: 2016-11-24T17:06:14+00:00 da admin-Salvatore

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